Четыре обанкротившихся банка Таджикистана уже много (от трех до 10-ти!) лет не могут вернуть деньги своим вкладчикам. На пресс-конференции 10 февраля зампредседателя Высшего экономического суда Таджикистана Закир Аминзода сообщил, что процесс ликвидации «Таджиксодиротбанка», «Агроинвестбанка», «Таджпромбанка» и «Кафолатбанка» все еще продолжается.
Мы попытались выяснить, каким образом можно понять, что у банка начинаются проблемы, чтобы заблаговременно задуматься о возврате своих вложений или не вкладываться в этот банк вовсе.
Рейтинги
Один из признаков, который должен настораживать, — изменение в худшую сторону рейтингов, присуждаемых банку международными рейтинговыми агентствами, такими как Standard & Poors, Moody’s Fitch Ratings.
Рейтинговая оценка банков — система комплексного исследования и сравнения кредитных организаций по основным финансовым показателям. Кроме того, встречаются рейтинги, базирующиеся на экспертных заключениях, например о качестве менеджмента.
Чаще всего для построения рейтингов используются данные баланса и отчет о прибылях и убытках. Главный предмет изучения — определение кредитной надежности.
Каждое агентство применяет собственную методологию оценки и выражает результаты своих оценок по определённой шкале. Обычно это буквенное выражение в диапазоне от «AAA» до «D», где первое означает самое высокое качество кредитного портфеля, а последнее – самый высокий риск дефолта.
Обычно банки размещают присуждаемые им рейтинги на своих сайтах. Правда, в нашем случае на это рассчитывать не приходится — далеко не все таджикские банки публикуют такие данные, а некоторые даже не считают нужным приводить оценки рейтинговых агентств.
Показатели
Признаки ухудшения состояния банков также можно отслеживать по их показателям, которые должны быть опубликованы на сайтах самих банков и Нацбанка. Показатели содержат данные об активах, кредитном портфеле, обязательствах, капитале, доходах и расходах.
На что здесь нужно обратить внимание?
Активы — это собственность, которая принадлежит банку. Образовывается она за счёт капитала банка и средств вкладчиков, межбанковских кредитов и выпуска ценных бумаг. Чтобы оценивать ситуацию с активами, нужно рассматривать их изменение в перспективе нескольких лет, полугодий или месяцев.
При нормальной ситуации активы должны расти в умеренном темпе или сохраняться на прежнем уровне. Если есть снижение на 15% и более — это плохой признак. А сильный рост, наоборот, может говорить об активном развитии банка или присоединении к нему других финансовых институтов.
Капитал — это денежное выражение всего реально имеющегося имущества, которое принадлежит банку. Чем эта цифра выше, тем более серьезный отток средств банк способен перенести. Капитал может уменьшиться из-за понесенных убытков или создания резервов по выданным кредитам. Снижение показателя более чем на 10% может нести риски для банка.
Кредитный портфель. Обычно доля кредитного портфеля в активах банка держится в пределах от 50 до 80%. Уровень же просроченных кредитов в кредитном портфеле не должен превышать 10%.
Однако в банковской системе Таджикистана за последние два года доля просроченных кредитов выросла и в начале этого года достигла 24%, снижая тем самым уровень достаточности капитала. А это уже говорит о высоких рисках для банков.
Депозиты. Важным показателем является объем депозитов, снижение которого говорит об оттоке клиентов банка. Если же доля депозитов превышает 25% в пассивах (собственный капитал банка и деньги вкладчиков), то это говорит о высокой зависимости от депозитов. В такой ситуации банк будет уязвим в случае, если физические и юридические лица начнут снимать деньги со счетов.
Что происходит с вкладами, если банк — уже банкрот?
Доступ к депозитам могут ограничить в случае возникновения у банка финансовых затруднений. Такие ограничения, к примеру, испытывают вкладчики «Агроинвестбанка» и «Таджиксодиротбанка». В таких случаях клиентам обычно остается ждать снятия этих ограничений или же снимать деньги по частям, если такое, конечно, возможно.
Также проблемы с доступом к депозитам могут возникнуть при отзыве лицензии у банка. Тут можно вспомнить ситуацию, в которой оказались «Таджпромбанк» и «Фононбанк».
По законодательству Таджикистана, любые расходные операции по счетам после лишения банка лицензии будут приостановлены. Судебным решением назначается специальный администратор, который должен будет обеспечивать в числе прочего возврат вкладов.
В течение месяца после судебного решения вкладчикам по страховому возмещению должны быть возвращены сбережения в размере до 35 тысячи сомони. Эти деньги выделяются из Фонда страхования депозитов и сбережений физических лиц, в финансировании которого участвуют все коммерческие банки.
За счет же активов неплатежеспособного банка в первую очередь обслуживаются судебные издержки. Далее оплачиваются задолженности по заработной плате сотрудников банка. Следующие в очереди — правительство (Минфин) и Нацбанк. И только после них физические лица.
Процесс ликвидации может продолжаться в течение двух лет. При необходимости законодательство позволяет продлить его решением суда еще на год. Однако для упомянутых выше таджикских банков этот процесс затянулся на более значительный срок.
Этой зимой читайте нас в Telegram, Facebook, Instagram, OK и ВК
