Люди имеют право знать о судьбе своих вкладов

Срок действия временной администрации в «Таджиксодиротбанке» продлен еще на 1 месяц. Однако никто пока не знает, как именно власти намерены спасать этот и другие проблемные банки Таджикистана. И намерены ли вообще.

На сегодняшний день серьёзные проблемы существуют у трёх таджикских банков – «Таджиксодиротбанка» (ТСБ), «Таджпромбанка» и «Агроинвестбанка» (АИБ). В ТСБ в мае текущего года была введена временная администрация — вначале на три месяца, потом еще на три, теперь еще на 1 месяц. Чуть раньше в «Таджпромбанке» также ввели временную администрацию, тоже сначала на три месяца, потом еще на три и еще на шесть.

Все это время представители временных администраций призывали клиентов банка не приходить и не требовать свои деньги, мол, не мешайте работать, дайте время, мы решим проблемы и потом со всеми рассчитаемся. И на этот раз (18 ноября) вышедший к недовольным клиентам представитель ТСБ сказал, что пока не удалось привлечь средства международных финансовых институтов. В день завершения очередного срока работы временной администрации представители банка в очередной же раз пообещали вкладчикам, что в течение месяца все образуется, после чего банк сможет расплатиться с ними.

Тысячи вкладчиков — простых людей — вновь не смогли получить назад свои деньги. 

…У Максуды Азизовой на депозитном счете в «Таджиксодиротбанке» хранилось более 20 тысяч долларов. Уже более полугода она не может их забрать.  «Хотела снять деньги для проведения свадьбы дочери, но мне отказали, — говорит она. — После того как я объяснила свое положение, руководство банка согласилось в виде исключения выдать мне… 2 тысячи сомони. На мои возражения относительно ничтожности этой суммы мне заявили, что в стране действует закон об упорядочении традиций, которого нужно придерживаться…»

Навруз Саидов хранил в ТСБ несколько тысяч долларов — откладывал на учебу сына в университете. В начале лета, когда истек срок его депозита, банк уже был на грани банкротства, пришлось занимать деньги на учёбу сына у знакомых. Теперь он ждёт, когда же банк заработает и он сможет расплатиться с долгами.

Таких историй тысячи. Для многих проценты по депозитам были единственным источником дохода. Теперь многие вкладчики уже готовы забыть про причитающиеся им проценты, лишь бы вернуть собственные деньги.

Вернут ли?

На очереди «Агроинвестбанк»?

За прошедшие 6-7 месяцев ситуация в банковской сфере страны не только не улучшилась, но и стала еще сложнее. С августа лихорадит уже второй системообразующий банк Таджикистана – «Агроинвестбанк». Его клиенты уже несколько месяцев жалуются на отсутствие наличности в банкоматах, сложности с получением зарплат, процентов по депозитам. Люди часами стоят в очередях в главном офисе банка, чтобы получить зарплату, начисленную им на банковские карточки. Иногда очереди перерастают в импровизированные митинги протеста.

Вкладчики боятся, что потеряют все свои деньги, что здесь, как и в «Таджиксодиротбанке», будет введена временная администрация и тогда они не смогут получить даже нынешние копейки.

С другой стороны, какой смысл вводить временную администрацию в очередном банке, если этот шаг пока никак не улучшил ситуацию в двух других?..

Что говорит закон?

Свое решение об очередном продлении срока работы временной администрации в ТСБ Нацбанк обосновал статьей 49 Закона «О Национальном банке Таджикистана». Между тем в этом же законе есть и статья 53, в которой говорится, что временная администрация должна в течение 30 дней с начала работы представить правлению Национального банка отчет о финансовом состоянии кредитной организации и план по ее оздоровлению. Или рекомендовать отозвать у нее лицензию. Нацбанк, в свою очередь, должен принять соответствующее решение в течение 15 дней после получения такого отчета.

Таким образом, отчет-рекомендация по дальнейшей судьбе ТСБ должен был быть представлен временной администрацией Нацбанку еще в июне. А в июле правление НБТ должно было вынести свой вердикт – быть «Таджиксодиротбанку» дальше или не быть.

Учитывая масштабы этого банка, его значение для финансовой системы страны, очевидно, было принято решение вытаскивать ТСБ из кризиса. Именно такой план и должен был утвердить Национальный банк.

Секретный план

В чем этот план заключается? Нам, как и тысячам вкладчиков банка, так и не удалось познакомиться с этим документом – в открытом доступе его нет, в НБТ о нем предпочитают не распространяться. В этой ситуации людям приходится только гадать.

Но на самом деле путей оздоровления ТСБ в условиях кризиса не так и много. Точнее, их всего два – власти страны или находят для кризисного банка частного инвестора, или берут все его проблемы и обязательства на себя. Судя по заявлениям официальных лиц, Нацбанк Таджикистана пока остановился на первом варианте. Ранее в прессу просочилась информация, что в качестве стратегического инвестора для «Таджиксодиротбанка» рассматривался Европейский банк реконструкции и развития. Однако ЕБРР официально пока никак не подтвердил своего намерения выступить в такой роли. Судя по всему, он не горит желанием вкладывать сотни миллионов долларов в такой проект. О других желающих пока тоже не слышно. Если это так, то у ТСБ остаётся только один потенциальный инвестор – само государство.

«Ждём-с…»

Но и государство не хочет (или не может) брать на себя эту головную боль. Правительство устами своего министра финансов уже заявило, что не собирается осуществлять прямое финансирование банков, чтобы спасти их от банкротства. Глава Минфина Абдусалом Курбониён сказал недавно журналистам, что правительство не намерено проводить рекапитализацию банков, как это было в 2012 году с «Агроинвестбанком», когда власти «влили» в банк 700 миллионов сомони бюджетных средств.

«Мы попросили помощи у международных финансовых институтов. Ждем результатов», —  сказал министр.

Когда на одном из заседаний парламента наши депутаты робко напомнили председателю Нацбанка Нурмухаммадзода о растущем недовольстве населения в связи с проблемами в банках страны, он ответил, что ситуация в банковском секторе на данный момент действительно тревожная, но не безвыходная. По его словам, над проблемой трудится «рабочая комиссия» и ситуация в ближайшее время изменится в лучшую сторону. С того дня прошел уже почти месяц, ничего не изменилось.

Нацбанк должен защитить интересы вкладчиков

Между тем такая неопределенная ситуация не может продолжаться бесконечно. Задача Нацбанка и временной администрации заключается в первую очередь в том, чтобы защищать интересы вкладчиков. Люди имеют право знать, как НБТ намерен выводить банк из кризиса и когда они смогут получить свои деньги. Уже упомянутый ранее закон о Нацбанке имеет еще и статью 54 «Мораторий на удовлетворение требований вкладчиков и выполнение других обязательств кредитной организации». В ней говорится, что «с целью защиты финансового положения кредитной организации, находящейся во временной администрации, Национальный банк Таджикистана может приостановить платежи по любым обязательствам кредитной организации на период до одного месяца и продлить данный срок в необходимых случаях еще на один месяц, однако эти сроки не должны превышать трех месяцев».

Три месяца давно прошли… 

Свое мнение относительно ситуации в банковской системе, «АП» высказал независимый экономист Самиджан Насирджанов:

— Банки — это кровеносные артерии экономики. Если до каких-то конечностей не будет доходить кровь, произойдет проблема с развитием, подвижностью и жизнеспособностью конечности или организма в целом. В пик объемов денежных переводов, в 2013–2014 годах, развитие банковской инфраструктуры достигло своего пика, что выразилось в увеличении числа микродепозитных и микрокредитных организаций, развитии сетей филиалов, обменных пунктов, пунктов переводов. Вся эта инфраструктура держалась на деловой активности финансовых потоков от трудовых мигрантов. Конечно, многие могут возразить, что, помимо переводов трудовых мигрантов, работают другие отрасли экономики, но в этом случае банковский сектор не столкнулся бы с финансовыми проблемами.

К финансовым проблемам привела причинно-следственная цепочка событий, которые в целом повлияли на финансовое состояние банковского сектора Таджикистана. Основные причины следующие:

— снижение потоков денежных переводов со стороны трудовых мигрантов;

— упадок покупательной способности населения, упадок деловой активности, снижение продаж;

— большие объемы кредитов, полученных предпринимателями, малым бизнесом, строительным бизнесом, и их невозврат в установленные сроки;

— давление на бизнес со стороны таможенных и налоговых органов из-за упадка налоговых и таможенных сборов, что усилило падение деловой активности;

— падение курса национальной валюты. В связи с сокращением объема денежных переводов было введено административное регулирование курса валют. Закрытие обменных пунктов привело к дальнейшему застою бизнеса. Деловая активность упала, покупательская активность на рынках на минимуме.

Еще одним существенным фактором, приведшим к финансовым проблемам в банках, стало непрофильное занятие бизнесом менеджмента крупных банков. Не секрет, что менеджмент некоторых банков кроме банковской деятельности занимался и строительным бизнесом и сельхозпроизводством. Вполне можно допустить, что кредитные ресурсы банков осели на счетах этих компаний в виде новостроек и другой неликвидной недвижимости.

Все эти факторы явились причинами сегодняшней ситуации в банковском секторе.