О существовании исламского страхования мы узнали совсем недавно – из интервью с членом Палаты лордов Британии Лордом Мохаммедом Илтафом Шейхом, который сказал, что этот вид страхования обязательно получит поддержку в народе, и даже поможет экономике Таджикистана добиться хороших результатов.
О возможности внедрения исламского страхования (такафул) в нашей стране и его отличиях от традиционного мы решили спросить у страховых компаний Таджикистана. Но выяснилось, что наши страховщики совсем не имеют подобного опыта, и специалистов по исламскому страхованию у нас нет.
Немного об этом нам рассказал сотрудник таджикской страховой организации «БИМА», а оставшуюся информацию мы собрали на просторах интернета.
Что такое исламское страхование?
Такафул в переводе с арабского, означает «взаимное предоставление гарантии». Это система, основанная на принципах взаимной помощи и добровольных взносах, предусматривающая коллективное и добровольное распределение рисков среди участников группы. Такафул представляет собой форму страхования, удовлетворяющую принципам исламского права.
Это система, при которой страхователи за счет собственных средств, создают специальный страховой фонд для предоставления взаимной финансовой защиты от определенных неблагоприятных событий в жизни.
В случае наступления такого события у кого-либо из участников из средств фонда производится выплата страхового возмещения. Таким образом, участники страхового фонда разделяют все риски и убытки между собой.
В чём отличие?
Исламское страхование фактически выполняет те же функции, что и традиционное, с той лишь разницей, что оно не противоречит положениям исламского права.
Главным отличием исламского страхования, или Такафул, является особый механизм отношений между страховой компанией и пользователем полиса. Деньги застрахованного лица поступают в специальные инвестфонды, одобренные мусульманским экспертным советом. Страховая компания инвестирует средства клиента, и выступает в роли управляющего. В действительности страхователь одновременно является страховщиком и застрахованным. Таким образом, схема Такафул избегает «ростовщических» отношений, которые запрещены в исламе.
«Такафул компании могут инвестировать полученные от клиентов страховые взносы только в тот бизнес структуры, которые могут гарантировать, что их деятельность соответствует принципам Шариата. Например, Такафул компании не могут инвестировать свои средства в банки (за исключением исламского банкинга), игорный бизнес, производство и торговлю табаком и алкоголем», — поясняет советник генерального директора страховой организации «БИМА» Владимир Хурсан.
В чём преимущества Такафула на рынке страхований?
Владимир Хурсан говорит, что система исламского страхования имеет много преимуществ.
«Исламское страхование может привлечь ту категорию мусульман, которая более строго соблюдает принципы Шариата. Позволит предложить им финансовую защиту от неблагоприятных случайностей. Граждане смогут по некоторым видам страхования получать прибыль от уплаченных страховых взносов», — говорит он.
Хурсан отметил, что концепция исламского страхования более соответствует представлениям об этичном экономическом бизнесе, и его услугами предпочитают пользоваться не только мусульмане, но и последователи других религий.
Можно ли внедрить Такафул в Таджикистане?
Специалист уверен, что исламское страхование было бы востребовано в Таджикистане.
— Страхование в Таджикистане в целом, к сожалению, находится на очень низком уровне развития. В первую очередь это связано с недостаточной финансовой грамотностью населения. В последние годы мы замечаем тенденцию к появлению интереса со стороны населения страны к финансовым инструментам, в том числе и к тем, которые могут финансово защитить при наступлении различного рода неприятностей. Так как в Таджикистане подавляющее большинство населения исповедуют ислам, то, конечно, появление такого страхования поспособствовало бы развитию страхового рынка», — считает специалист.
Но, отмечает он, законодательной базы для этого у нас пока нет.
— Законодательная база абсолютно не готова для такого вида экономических отношений. Исламское страхование появилось недавно, и поэтому есть много пробелов в законодательстве о Такафул даже в тех странах, где это страхование уже достаточно развито», — говорит Хурсан.
Какова практика внедрения в странах СНГ?
Первая Такафул компания была основана в 1979 году в Судане. Бесспорным лидером исламского страхования является Саудовская Аравия, занимающая половину рынка, за ней идут государства Юго-Восточной Азии и Персидского залива.
Количество такафул-операторов по всему миру, включая и немусульманские страны, насчитывает порядка 200 фирм.
По сообщению РБК от 2015 года на российском страховом рынке исламским страхованием — Такафул занималась единственная компания — СК «Allianz Жизнь».
Правительство Кыргызстана в 2009 году утвердило положения об организации исламского страхования и ценных бумагах, выпускаемых по исламским принципам финансирования. В 2014 году ЗАО "ЭкоИсламикБанк" сообщил о внедрении пилотного проекта по апробации исламского страхования, но пока он так и не реализован.
В Казахстане первая компания «Такафул-халяльное страхование», которая предлагает услуги по страхованию жизни и здоровья, а также по добровольному медицинскому страхованию была зарегистрирована несколько лет назад. Но работает ли она и сейчас – не известно, сайт компании не обновлялся с 2010 года.
В Узбекистане только в 2018 году заявили о создании инфраструктуры исламского банковского дела и финансов, в том числе страхования. Это предусмотрено проектом постановления главы государства.
Осенью нас модно читать в Telegram, Facebook, Instagram, Viber, Яндекс.Дзен и OK.
