За последние десятилетия Таджикистан добился больших успехов в снижении уровня бедности и стимулировании экономического роста. В период с 2000 по 2021 гг. уровень бедности, измеряемый национальной чертой бедности, снизился с 83% до 26.5%, в то время как рост экономики составлял в среднем 7 процентов в год.
Но, как и большинство стран Центральной Азии, Таджикистан имеет ограниченную экономическую диверсификацию. Сильная зависимость страны от экспорта горнодобывающей промышленности и денежных переводов сделала ее уязвимой к внешним потрясениям. Только за последние два года страна испытала на себе последствия пандемии COVID-19, конфликта в Афганистане и войны в Украине.
Все это привело к значительному снижению экономической активности, колебаниям курсов валют и нестабильности финансового сектора. Рынок труда остается слабым, а уровень продовольственной безопасности ниже, чем до пандемии.
Эти внешние потрясения повлияли как на домохозяйства, так и на микро- и малый бизнес. Внутри страны многие испытали двойной удар — увеличение расходов из-за роста цен на товары повседневного спроса и сокращение доходов из-за сокращения занятости и уменьшения денежных переводов. На уровне предприятий таджикские компании сообщают о росте производственных затрат и растущих трудностях с получением кредитов из-за высоких процентных ставок или отсутствия залога и гарантий.
Эта ситуация подчеркнула необходимость создания сильной и инклюзивной финансовой системы — такой, которая может позволить как частным лицам, так и малому бизнесу инвестировать в рост и благосостояние, извлекать выгоду из возможностей бизнеса и противостоять подобным экономическим потрясениям.
Хотя Таджикистан добился значительного прогресса в расширении доступа населения к финансовым услугам, многое еще предстоит сделать. К примеру, число владельцев счетов увеличилось с 3 процентов в 2011 г. до 47 процентов в 2017 г., однако в 2021 г. этот показатель снизился до 39 процентов. Число владельцев кредитных карт по-прежнему невелико и составляет 2 процента, что на 6 процентов меньше, чем в 2017 г. Число владельцев дебетовых карт немного выше — 15 процентов, согласно данным Findex 2021 г.
Использование цифровых платежей, между тем, снизилось с 44 процентов в 2017 г. до 33 процентов в 2021 г. несмотря на то, что более 80 процентов небанковского населения владеют мобильными телефонами. Это открывает огромные возможности для государственного и частного сектора в плане устранения разрыва — например, путем перевода заработной платы и пенсионных выплат на счета или использования мобильных кошельков для предоставления кредитов.
Хорошей новостью является то, что Таджикистан предпринимает шаги в направлении создания инклюзивного общества — совсем недавно была запущена Национальная стратегия обеспечения финансовой доступности на 2022-2026 гг.
Эта многосторонняя деятельность, возглавляемая Национальным банком Таджикистана и поддерживаемая IFC, представляет собой дорожную карту для устранения давно существующих препятствий — от недостаточной финансовой инфраструктуры, несовершенных правовых и регулятивных норм до недостаточной поддержки цифровых финансовых услуг и развития финансовых институтов.
В документе изложены шаги, которые Правительство может предпринять для создания инклюзивной финансовой системы: создание необходимой инфраструктуры, обеспечение благоприятной нормативно-правовой базы, стимулирование развития частного сектора, сокращение гендерного неравенства и повышение финансовой грамотности.
Хотя инвестиции в цифровизацию и финансовые технологии жизненно важны для развития предпринимательства и повышения устойчивости домохозяйств и малого бизнеса, укрепление доверия путем защиты потребителей и оптимизации их опыта в целях обеспечения доступности, эффективности и безопасности финансовых услуг также имеет важное значение.
Учитывая проблемы, с которыми сталкивается Таджикистан в настоящее время, реализация стратегии происходит в критический момент и является важной вехой на пути к достижению цели обеспечения финансовой доступности для всех. Реализация плана действий стратегии обеспечит более устойчивую экономику и еще больший прогресс для страны в предстоящие годы.
