В новом выпуске подкаста TajTech мы поговорили с Абдулло Курбоновым – предпринимателем, стоявшим у истоков Alif Bank, а теперь и новой амбициозной финансовой организации в Великобритании – Ayan Capital.
Проект уже привлек около 25 миллионов фунтов стерлингов инвестиций и делает первые шаги на британском рынке.
А началось всё с того, что Курбонов почти стал врачом…
От белого халата к цифрам
Абдулло родился в семье медиков: врачами работают родители, брат, сестра и даже супруга. Сам он в своё время тоже поступил в Таджикский медуниверситет. Но проучился там ровно одну неделю. Тогда же получил приглашение из Босфорского университета в Турции — и решил, что стоит попробовать.
Поначалу Абдулло выбрал направление «учитель химии», затем перешёл на специальность учителя математики. А потом — в экономику и менеджмент. Всё это время, по его словам, он искал то, с чем хотел бы вернуться в Таджикистан и быть полезным.
Швейцария, Монголия и путь домой
Во время учёбы и работы за границей Курбонов побывал в разных странах, в том числе в Монголии. Там он получил опыт в сфере полезных ископаемых, которая, по его словам, считалась особенно перспективной для Таджикистана.
«Я часто думал: что бы меня порадовало в последние дни жизни? Доход, успешная карьера за границей? Нет. Мне было важно, чтобы я сделал что-то полезное. Именно эта мысль подтолкнула меня вернуться домой», — говорит он.
В 2012 году он приехал в Душанбе, где и началась новая глава его жизни.
Как появился Alif Bank
По словам Курбонова, идея создания Alif Bank родилась из простой, но раздражающей бытовой детали — необходимости лично приходить в кассу, чтобы оплатить счета.
«Очень часто здесь я сталкивался с тем, что для оплаты счетов или чего-то ещё людям обязательно нужно приходить в банк или к кассе, — вспоминает он. — Хотя с современными технологиями уже была возможность сэкономить это время».
Так они с друзьями — Фирдавсом и Зухуршо и решили: пора создать сервис, который упростит людям жизнь. В 2014 году появился Alif Bank.
С тех пор прошло больше десяти лет. Сегодня в команде Alif работает около 1400 человек, а сам банк представлен уже в трёх странах — Таджикистане, Узбекистане и Пакистане. Всё это, по словам Курбонова, лишь начало.
«Теперь для помощи и упрощения жизни большего числа людей настало время Alif думать масштабно. Мы хотим создать что-то мировое, что будет приносить пользу столетиями», — говорит Абдулло.
От неудач к успеху
По словам нашего героя, в бизнесе не бывает мгновенных побед, до запуска Alif Bank у них было немало других попыток, где-то не хватило фокуса, где-то — благоприятной среды или времени.
«До «Алифа» у нас было много неудачных проектов. Я как-то посчитал: в разное время мы пытались реализовать в Таджикистане примерно 13 проектов. Из них сейчас успешно работают Alif, Somon.tj и «Пешрафт», — вспоминает он.
Среди тех, что не выжили, был, например, проект «Маскан» — онлайн-платформа по поиску жилья. Она могла бы упростить рынок недвижимости, но, как объясняет Курбонов, в стране не было устойчивой законодательной базы, которая могла бы защитить обе стороны сделки — как это работает в других странах.
Другой пример — Shaftolu.tj, попытка создать универсальный маркетплейс. Проект стартовал с амбициями, но, по признанию Абдулло, команда попросту не смогла сосредоточиться на нём:
«Ни у кого из нас не было возможности уделить проекту всё внимание. У каждого были другие проекты. А бизнес требует полной отдачи — иначе не получится», — делится опытом Курбонов.
С годами пришло понимание: ошибки — неотъемлемая часть роста. Главное — не бояться, а учиться на них.
«Сейчас я знаю, что около 95% всех проектов закрываются, не дожив до пятилетия. И это нормально. Каждый проект чему-то учит. Один из главных уроков — проект не может быть «на полставки». Если хочешь, чтобы он выжил — отдай ему всё», — говорит Курбонов.
Ошибки случаются каждый день, признаётся Абдулло. Но самые тяжёлые — это ошибки в выборе людей. Именно поэтому команда Alif Bank очень тщательно подходит к этому вопросу. Желающие работать здесь проходят несколько этапов отбора, стажировку и экзамены.
«Меня всегда расстраивает, когда с кем-то не удаётся сработаться. Бывает, ночами не сплю из-за этого, размышляя как бы поступить лучше», — говорит он.
Для команды особенно важно, чтобы в команду приходили не просто профессионалы, а люди, разделяющие ценности компании. Потому что именно команда, по его словам, — главный актив любого проекта.
Исламский банкинг — не маркетинг
Хотя Alif Bank не имеет официальной лицензии на исламский банкинг, компания старается работать по его принципам. По его словам, это не стратегия и не инструмент для рекламы. Alif Bank никогда не делала на этом акцент
"Мы просто считаем, что есть сферы, с которыми не стоит работать. Даже если это сложно и ограничивает в возможностях. К слову, большинство клиентов приходят в Alif не из-за этих принципов, а из-за качества услуг", — говорит Курбонов.
Прозрачность и налоги
По мнению Абдулло Курбонова, прозрачность бизнеса в Таджикистане — это не просто вопрос корпоративной культуры, а, прежде всего, результат условий, которые создаёт государство. Финансовый сектор в этом плане оказался в более выгодном положении по сравнению с другими отраслями, что и позволило финтеху начать активно развиваться.
«Почему финансовая отрасль в Таджикистане развивается относительно успешно? Во-первых, потому что Нацбанк эффективно выполняет свои функции. Во-вторых, отсутствует НДС в этом секторе», — поясняет он.
Однако проблемы остаются. Курбонов подчёркивает, что налоговая нагрузка в стране по-прежнему слишком высока, что сдерживает развитие частной инициативы и часто становится причиной ухода бизнеса в тень. Особенно заметно это на фоне стран региона, где действуют более гибкие налоговые подходы.
«Например, за прошлый год мы заплатили 5 миллионов долларов налогов в Таджикистане и 10 миллионов — в Узбекистане. Но именно там наша команда смогла оказать больше услуг. Это может показаться парадоксом, но на самом деле — экономическая закономерность: чем ниже налоговая ставка, тем быстрее развивается бизнес, и тем больше в итоге поступает налогов», — объясняет он.
Курбонов убеждён, что налоговая политика должна служить не инструментом давления, а стимулом для экономического роста. Снижение налоговой ставки, по его мнению, не приводит к уменьшению налоговых поступлений, а наоборот — создаёт условия для прозрачного и устойчивого развития бизнеса.
«Если ставка низкая, бизнес развивается и работает честно, соответственно начинает платить больше налогов», — резюмирует он.
Поэтому он выступает за общее снижение налоговой нагрузки и создание более прозрачной и стабильной правовой базы, особенно в новых и перспективных отраслях экономики.
Но создать условия недостаточно. По словам Курбонова, предприниматели тоже должны научиться отличать модное от нужного. Он приводит пример с блокчейном — технологией, которую когда-то серьёзно рассматривали в команде Alif Bank. Была идея, была команда, даже был собран проект. Но запуск так и не состоялся. Причина? Неверный подход.
«Мы сделали типичную ошибку: нашли решение и начали под него искать проблему. Это так не работает», — признаёт он.
Это один из тех случаев, когда бизнес слишком увлёкся возможностями технологии, забыв задать себе главный вопрос: зачем это нужно? Не для отчётности, не для имиджа, не для презентации перед инвесторами, а для пользователя.
Как Alif стал финтехом?
В первые годы работы Alif Bank команда столкнулась с серьёзной проблемой — дважды они приобретали готовые автоматизированные банковские системы, которые, к сожалению, не соответствовали их потребностям и не вписывались в особенности местного рынка. Эти неудачи заставили искать альтернативные пути.
Тогда одна из членов команды, Заррина Раджабова, предложила решение, которое впоследствии стало настоящим прорывом: разработать собственную банковскую систему с нуля. Несмотря на то, что в тот момент в команде было всего два-три программиста, Заррина и её коллеги взялись за эту сложную задачу.
В результате была создана уникальная, адаптированная к реалиям региона и потребностям клиентов автоматизированная банковская система.
Сегодня именно она используется во всех подразделениях Alif Bank, обеспечивая стабильную работу и давая компании технологическое преимущество на рынке.
«Впоследствии мы начали разрабатывать и другие инструменты, и в итоге, сами не заметив стали финтехом», — вспоминает Абдулло.
Понимая, что качественные кадры — это залог успеха, компания запустила собственную IT-академию. За несколько лет здесь обучили программированию более 3000 человек. Лучшие из выпускников не только нашли работу в Alif, но и стали частью команды, которая продолжает развивать и совершенствовать технологическую платформу банка.
Таким образом, Alif Bank не просто внедрил собственные IT-решения, а создал настоящую экосистему для развития профессионалов в сфере финансовых технологий.
Ayan Capital: новый этап
Новый проект соучредителей Алифа — Ayan Capital — зарегистрирован в Великобритании. Сейчас над ним работают команды в Лондоне и Душанбе. Многие из них — бывшие сотрудники Alif.
«Среди акционеров и команды Alif были разные мнения: одни хотели работать над усовершенствованием уже имеющихся проектов, другие — выходить на глобальный рынок. Мы договорились: кто хочет пробовать новое — делает это отдельно. Так и появился Ayan Capital», — рассказывает он.
Финансовых связей между двумя компаниями нет. Иногда Alif помогает коллегам, но только на коммерческой основе.
Конкуренция — это хорошо
Абдулло Курбонов убеждён, что здоровая конкуренция — важный двигатель развития рынка и необходимое условие для прогресса. Она мотивирует компании совершенствоваться, внедрять инновации и лучше понимать своих клиентов. Даже если конкуренция приводит к уходу некоторых игроков, по его мнению, это лучше, чем застой и отсутствие развития.
«Конкуренция — как школа, — говорит он. — Если ученик в классе лучший, со временем ему становится скучно и теряется мотивация. А когда рядом есть ровня, тогда начинается настоящий рост и развитие».
Однако для Курбонова не менее важно создавать внутри компании ценности и культуру, которые объединяют команду и делают её сильнее. Одним из ключевых инструментов для этого стало распределение акций среди сотрудников. Сегодня более 500 человек в Alif Bank являются совладельцами компании — это не просто формальность, а реальное проявление доверия и признания вклада каждого.
По его мнению, именно такая культура вовлечённости и коллективной ответственности помогает компании не только успешно развиваться, но и формировать высокий стандарт в отрасли.
В чём философия?
Философия команды для Курбонова важнее любых бизнес-стратегий. Он уверен: успех начинается не с идеи, не с рынка и даже не с плана — а с людей. Именно с этого принципа он всегда начинает любой новый проект.
«Я сторонник подхода, что сначала нужно собрать в «автобус» правильных людей, а уже потом решать, куда ехать, — объясняет он. — Ваш жизненный курс может меняться. Сегодня вы движетесь в одном направлении, завтра — в другом. Но если рядом люди с похожими ценностями, вы справитесь с любой задачей».
По его словам, в процессе работы могут возникать споры, разногласия и разные точки зрения — и это нормально. Главное — дать каждому возможность высказать своё мнение, обсудить и даже поспорить. Однако когда коллектив принимает решение, каждый должен неукоснительно поддерживать его и вкладывать максимум усилий в реализацию.
Курбонов подчёркивает, что для команды культура компании важнее любой стратегии. Ведь стратегия — это всего лишь план, а именно ценности, взаимное доверие и готовность работать вместе делают компанию по-настоящему сильной и устойчивой к любым вызовам.
Главные вызовы
На вопрос о главных вызовах для будущего финансовой отрасли в Таджикистане Абдулло Курбонов отвечает без раздумий: отсутствие единства — между государствами региона и в глобальном масштабе.
«Многие глобальные вызовы требуют объединения усилий — на уровне региона и мира. От криптовалют до экологии. Если мы не научимся решать их вместе — дальше будет только сложнее» — говорит он.
Курбонов считает, что без налаженного диалога и координации усилий на уровне стран Центральной Азии добиться реального прогресса невозможно. Именно поэтому он видит перспективу в создании межгосударственных механизмов — от образовательных программ до налоговой гармонизации, которые помогли бы странам региона выстраивать доверие и действовать сообща.
«Мы уже начали этот путь. Например, сегодня таджикская компания Alif может работать в Узбекистане без помех — это стало возможным именно благодаря улучшению отношений и росту доверия между странами», — подчёркивает он.
Одним из практических шагов он называет образовательные программы, ориентированные на взаимопонимание и сотрудничество.
«Всё начинается со школы. Нам нужно внедрить программы дружбы между странами региона, чтобы дети с самого начала видели друг в друге друзей, — говорит он. — Это не значит забыть о своих корнях, языке или истории. Это значит смотреть в будущее на сто лет вперёд и воспитывать поколение, которое будет решать проблемы за столом переговоров, а не враждовать».
И наконец — совет
Тем, кто только начинает свой путь в бизнесе, Абдулло Курбонов советует, больше читать и слушать истории успешных предпринимателей, укрепляя свои теоретические знания и учась на ошибках других, не бояться просить и давать честную обратную связь. Сохранять спокойствие и помнить, что и неудачи, и успехи — временные.
Этой осенью оставайтесь с нами в Telegram, Facebook, Instagram, Яндекс.Дзен, OK и ВК
