Недавно компания Visa провела в Душанбе первый в стране форум Visa Connect. Мероприятие стало площадкой для обмена опытом и обсуждения лучших мировых практик развития платежной индустрии, объединившей представителей банковского сектора и технологических компаний.
На этом форуме компания Visa отметила высокий потенциал роста цифровой экономики Таджикистана.
В интервью «Азия-Плюс» старший вице-президент Visa по продуктам в Центральной и Восточной Европе, на Ближнем Востоке и в Африке Годфри Салливан рассказал, почему Таджикистан становится перспективным рынком для цифровых платежей, какие технологии уже меняют индустрию и как искусственный интеллект влияет на будущее финансов.
ИИ-агент, стейблкоины и цифровая идентичность
— Как бы вы описали текущую глобальную платежную экосистему? Какие тренды сегодня ее определяют?
— Сегодня глобальную платежную экосистему формируют три ключевых направления: агентская коммерция, стейблкоины и цифровая идентичность.
Агентская коммерция – это покупки и платежи через ИИ-ассистентов и агентов. Visa уже более 30 лет использует искусственный интеллект для повышения качества платежей, оценки рисков и борьбы с мошенничеством.
Сейчас следующий шаг – дать пользователям возможность платить через ИИ-агентов. Например, в ОАЭ мы совместно с партнером из сферы недвижимости запустили сценарий, где пользователь может оплатить сборы за недвижимость через голосовое взаимодействие с ИИ-агентом.
Второе важное направление – стейблкоины. В партнерстве с банками мы работаем над тем, чтобы пользователи могли привязывать свои кошельки со стейблкоинами к картам Visa и тратить цифровые активы так же просто, как обычные деньги.
Такие проекты уже реализуются, в том числе в Казахстане и на других рынках региона. Visa также расширяет возможности расчетов с использованием стейблкоинов для партнеров, включая возможность выполнять отдельные расчетные обязательства с их помощью.
Третье направление – цифровая идентичность. Мы развиваем такие решения, как Visa Payment Passkeys, которые позволяют подтверждать транзакции с помощью биометрии, например, через Face ID вместо одноразовых паролей. Это повышает безопасность, поскольку такие коды могут быть перехвачены, в то время как биометрия привязана к конкретному пользователю и не может быть передана и использована третьими лицами.
В целом платежная индустрия сегодня развивается очень быстро, и именно это делает ее одной из самых динамичных с точки зрения инноваций.
— Какие основные барьеры есть сегодня в платежной индустрии, и какие продукты и услуги Visa помогают их преодолевать?
— Один из ключевых вызовов для платежной индустрии сегодня – усложнение мошеннических схем, особенно в e-commerce.
Для Visa безопасность остается базовым приоритетом. Компания усиливает ее за счет таких технологий, как токенизация: вместо номера карты используется уникальный цифровой токен, привязанный к устройству или продавцу. Это существенно снижает риск мошенничества.
Второе направление – меняющиеся ожидания пользователей. Важно не только проводить транзакции, но и создавать дополнительную ценность: предлагать сервисы, привилегии и удобный доступ к ним. В частности, эти возможности объединяются в приложении Visa Airport Companion.
Третье – трансграничные переводы, которые по-прежнему остаются медленными и дорогими. Для решения этой задачи развивается Visa Direct, позволяя отправлять средства на карты, банковские счета и цифровые кошельки быстро и удобно.
То есть в итоге индустрия фокусируется на трех приоритетах: безопасность, дополнительная ценность для пользователей и эффективность трансграничных платежей.
Молодежь и Visa: простой и бесшовный опыт
— Как меняется платежное поведение молодежи, и как Visa адаптируется к этим изменениям?
— Поколение Z – это первое поколение, полностью выросшее в цифровой среде. Для них смартфон – основной инструмент в повседневной жизни, в том числе для совершения платежей. Они не хотят носить с собой пластиковую карту, вводить PIN-код или ставить физическую подпись. Им нужен максимально простой и бесшовный опыт.
Поэтому мы развиваем Tap to Pay для офлайн-платежей и Click to Pay для электронной коммерции. Платежи становятся быстрыми и почти незаметными, без необходимости вводить данные карты.
При этом доверие не менее важно, чем удобство. В основе Tap to Pay лежит токенизация: данные карты заменяются защищенным цифровым токеном.
Еще одна особенность поколения Z – большое количество подписок. Пользователи часто подключены сразу к нескольким сервисам и не всегда их контролируют. Поэтому вместе с банками мы развиваем Visa Subscription Manager – решение, которое позволяет видеть, отслеживать и управлять всеми подписками в одном месте.
Отдельное направление – агентская коммерция. Молодые пользователи все чаще используют AI-агентов для поиска и выбора товаров. Visa развивает это направление через Visa Intelligent Commerce, интегрируя платежи прямо в такие сценарии.
Идея в том, чтобы пользователь мог не только найти товар через AI-агента, но и сразу выбрать, оплатить и оформить доставку в одном интерфейсе. Например, задать запрос: «Найди букет красных роз до $50 с доставкой к 28 января», – и агент, используя привязанную карту Visa, выполнит поиск, подбор и транзакцию.
При этом ключевое условие – четко заданные параметры: сумма, условия и ограничения. Это важно не только для удобства, но и для безопасности.
Безопасность и доверие: ключевой вопрос
— Как, на ваш взгляд, будет развиваться сфера финансов, платежей и коммерции в ближайшем будущем? Какую роль уже сегодня играет искусственный интеллект?
— Искусственный интеллект уже делает платежи безопаснее – помогает выявлять подозрительные операции и снижать уровень мошенничества.
Но это постоянная гонка. Мошенники тоже используют продвинутые технологии, включая дипфейки. В результате борьба с фродом превращается в непрерывное технологическое противостояние, где критически важны сотрудничество и инвестиции в безопасность.
Еще один важный тренд – платежи становятся «невидимыми». Сегодня выбор товара и оплата – это два отдельных шага. В будущем граница между ними исчезнет. Особенно это будет заметно в e-commerce и AI-сценариях: пользователь просто формулирует намерение – «хочу купить» – а все остальное происходит автоматически.
— Безопасность и доверие пользователей — ключевой вопрос. Как Visa планирует обеспечивать безопасность клиентов при использовании ИИ?
— Visa инвестирует в искусственный интеллект более 30 лет, изначально фокусируясь на повышении безопасности транзакций. С появлением AI-агентов возникает новая модель и новые риски. Чтобы управлять ими, мы опираемся на три ключевых принципа.
Первый принцип – контроль со стороны пользователя. Он задает четкие параметры расходов. Например, если поручить агенту купить цветы, сумма должна быть ограничена – $50, а не $500. Поэтому API Visa предполагают обязательные лимиты и правила трат.
Второй – защита от несанкционированного доступа. Если пользователь работает с конкретным AI-агентом, доступ к карте не должен получать другой сервис. Это обеспечивается токенизацией: карта привязывается к конкретному агенту, и транзакции можно проверить по источнику.
Третий принцип – подтверждение операции. После привязки карты и настройки параметров используется Visa Payment Passkey: пользователь подтверждает платеж, и только после этого агент завершает транзакцию.
В итоге безопасность платежей в AI-сценариях строится на трех элементах: контроль пользователя, токенизация и надежная аутентификация.
Таджикистан — стратегически важный рынок
— Как вы оцениваете рынок платежей в Таджикистане и его потенциал?
— Для Visa Таджикистан – перспективный и стратегически важный рынок. Именно поэтому мы провели первый форум Visa Connect Tajikistan, объединив представителей банков и технологических компаний.
Банковский сектор демонстрирует устойчивый рост: активы банков увеличиваются, страна активно продвигает цифровизацию. Visa работает на этом рынке более 20 лет, сотрудничая с государственными структурами, банками и технологическими партнерами.
Сегодня 14 банков выпускают карты Visa в сомони. По итогам наших последних встреч видно, что местные банки быстро продвигаются в цифровой трансформации, и качественные цифровые сервисы уже доступны клиентам.
Финансовые организации работают с разными сегментами аудитории и предлагают широкий спектр продуктов – от Visa Infinite для премиальных клиентов до Visa Platinum и Visa Signature для более широкого сегмента. Это отражает высокий интерес к развитию продуктовой линейки и внедрению новых решений.
Развитие не ограничивается карточными продуктами. Речь идет и о расширении цифровой платежной инфраструктуры для бизнеса. В частности, запускаются решения Government Pay совместно с Alif Bank, а также Visa Tap to Phone с «Ориенбанком» и CyberSource, что способствует росту приема цифровых и онлайн-платежей.
Visa продолжает инвестировать в Таджикистан и видит значительный долгосрочный потенциал. Лично я с нетерпением жду следующего визита в страну.
