Банковский кризис 2016 года надолго запомнится населению Таджикистана своими очередями у банкоматов, лимитом на снятие наличности и отсутствием возможности получить обратно свой денежный вклад. Почему это произошло и как долго продлится?
Первым из таджикских банков с серьёзными проблемами столкнулся «Точиксодиротбанк» (ТСБ). Его клиенты не могли получить свои зарплаты и пенсии, снять наличные деньги с пластиковых карточек. У банкоматов и филиалов банка начали выстраиваться длинные очереди. Банк временно приостановил выплату населению дивидендов с депозитов. В конце концов 18 мая Национальный банк страны был вынужден отстранить от работы все руководство банка и ввести в «Точиксодиротбанке» временную администрацию.
В настоящее время ведутся переговоры по привлечению в этот банк дополнительных ресурсов от зарубежных инвесторов. Одним из возможных инвесторов называют Европейский банк реконструкции и развития. ЕБРР теоретически мог бы выкупить контрольный пакет акций ТСБ, но ставит жесткое условие: управление банком необходимо кардинально реформировать. В самом банке обещают, что ситуация улучшится уже к августу, однако эксперты считают, что для привлечения внешних инвестиций и нормализации работы банка может понадобиться несколько месяцев.
Следующим проблемным банком стал «Точпромбанк», клиенты которого с июня перестали получать проценты по вкладам. Этот банк гораздо меньше по оборотам, чем ТСБ, но и он столкнулся с теми же проблемами – резким снижением ликвидности и нехваткой оборотных средств. Регулятор в лице Национального банка также был вынужден ввести в банке внешнее управление. Как сообщили «АП» в Национальном банке страны, временная администрация прилагает все усилия, чтобы сохранить все активы банка и защитить интересы вкладчиков, а после окончания ее работы банк продолжит работать в обычном режиме.
Кризис не обошел стороной и другой системообразующий банк Таджикистана — ОАО «Агроинвестбанк». В 2012 году правительство уже спасало его в трудной ситуации путем рекапитализации на 700 млн сомони. Но в настоящее время средств в бюджете на эти цели нет, и банк пытается самостоятельно решить свои проблемы.
По оценкам экспертов, самым стабильным на сегодня остается положение двух таджикских банков: одного из крупнейших в стране «Ориёнбанка» и сравнительно нового на рынке «Спитаменбанка». Продолжают обслуживать своих клиентов менее крупные банки – «Эсхата», Первый микрофинансовый, Access Bank Tajikistan, «Казкоммерцбанк Таджикистан». Некоторые из них тоже столкнулись с проблемами, но пока решают их собственными силами.
Почему это произошло?
Банковский кризис в Таджикистане – это не отдельно взятое явление, а только часть общей экономической ситуации в стране. Причинами этого кризиса, по оценкам экспертов, стали общая слабость национальной экономики, административное вмешательство государства в работу банков и неэффективное управление. Эти проблемы лишь усугубились кризисом в России, резким падением объема денежных переводов от мигрантов и, как следствие, снижением деловой активности в республике.
«На самом деле ситуация в банковском секторе имела тенденцию к ухудшению задолго до сегодняшнего кризиса, — говорит независимый экономист Константин Бондаренко. – «ТСБ, «Агроинвестбанк» и другие банки на протяжении долгого времени принуждали использовать значительные ресурсы на разного рода непрофильные проекты – строительство различных юбилейных, социальных объектов. В лучшие годы эти расходы ещё покрывались их ресурсами, но сейчас проблема усугубилась и стала явной».
Таджикский экономист на условиях анонимности в интервью «АП» также подтвердил это мнение: «Много лет банки «доили»: обязывали их строить непонятные объекты в столице и разных районах страны, спонсировать праздники, вкладывать в строительство, выдавать большие кредиты «большим людям» — и надеялись, что всё будет хорошо. Росли те отрасли, которые так или иначе зависели от переводов мигрантов. Надежда всегда была на то, что нас спасут такие организации, как ЕБРР, или китайские инвестиции. В результате деньги мигрантов, международная помощь, китайские кредиты — все это сыграло с нами злую шутку. Кому-то показалось, что так будет всегда и совсем необязательно соблюдать законы рыночной экономики».
Экономист Умар Иманов причину упадка банковского сектора видит в некомпетентности правительства, которое так и смогло создать систему работы национальной экономики. Была создана практически феодальная система распределения финансовых ресурсов, которая обязывала банки использовать ресурсы для нецелевых и заранее убыточных проектов. «Слабый анализ экономической ситуации, отсутствие интереса у донорских организаций по исправлению ситуации на рынке труда и созданию возможностей для трудоустройства в стране — всё это усугубляет ситуацию», — считает он.
Как долго это продлится?
В классических ситуациях банковский кризис в мировой практике длится максимум два года, еще один-два года уходит на восстановление банков. «Если наш банковский кризис начался в середине 2015 года, то он продлится максимум до конца этого года, потом пойдет улучшение, — сказал сотрудник одного из крупных таджикских банков на условиях анонимности. — Если правительство не допускает банкротства банков и позволяет им искать ресурсы для восстановления, то это хорошая поддержка».
По мнению других экспертов, кризис в банках продолжится и в следующем году. При этом темпы восстановления банковского сектора будут напрямую зависеть от экономической ситуации в России, действий правительства и Нацбанка Таджикистана.
Экономист Константин Бондаренко не рискует предсказывать дальнейшие шаги Нацбанка Таджикистана, который взял курс на реформирование системы. Он поясняет, что проблема возникла не сегодня, она стала результатом неверной экономической политики в целом, но стала очевидной, когда внешние шоки заметно ухудшили ситуацию в стране. «Трудно сказать, что будет делать НБТ, своих ресурсов у него мало. Возможно, дадут разориться мелким банкам и будут спасать крупные», — говорит он.
Что делать людям?
Эксперты считают, что в период общего банковского кризиса в более надежном положении находятся банки, имеющие иностранных учредителей. В сложных ситуациях такие финансовые институты, как правило, имеют возможность получить дополнительные финансовые ресурсы от головных банков или учредителей. К числу таких банков в Таджикистане можно отнести Access Bank Tajikistan, Первый микрофинансовый банк, «Казкоммерцбанк», микрофинансовую организацию «Имон Интернешнл».
Что касается «Точиксодиротбанка» и «Точпромбанка», то, как объяснили «АП» в Национальном банке страны, временная администрация имеет право приостанавливать платежи по обязательствам банка максимум на три месяца. После окончания работы временной администрации банк должен продолжить осуществлять свою деятельность. Внешнее управление в этих двух банках было введено в мае. Таким образом, уже в августе следует ожидать возобновления выплат вкладчикам.
НБТ: Не паниковать!
Несмотря на сложность ситуации, Нацбанк Таджикистана считает, что причин для паники нет, а ситуация в банковском секторе постепенно нормализуется. «Доверие к банковской системе в стране повышается. К концу апреля 2016 года остаток депозитов в кредитных организациях страны по сравнению с аналогичным периодом прошлого года увеличился на 22,4%, составив 9,2 млрд сомони», — сообщает НБТ.
Что касается проблемы с наличностью, то НБТ на своём сайте поясняет, что в этом дефиците виноваты сами кредитные организации. По данным Нацбанка, объем денежной массы в стране вполне достаточный. Широкий показатель денежной массы составляет по итогам мая 2016 года 11 млрд 876 млн сомони. Из этого объема наличные деньги вне банков составляют 5 млрд 203 млн сомони, остальная часть находится в банках на депозитах. Объем наличных денег по сравнению с началом года увеличился на более чем 1 млрд сомони.
