Банковская система республики пятый год находится в кризисе, что ограничивает доступ малого и среднего бизнеса к кредитам. Предприниматели кричат о слишком высоких процентных ставках по кредитам, о том же говорят и власти и даже поручали каким-то ответственным лицам снизить их. Но ставки остаются высокими, а предприниматели из-за нехватки денег сворачивают свой бизнес.
Проблемы с доступом малого и среднего бизнеса к кредитам обсуждались в Душанбе на организованной офисом IWPR экспертной встрече.
В дискуссии приняли участие представители соответствующих госструктур, кредитных организаций, бизнеса, СМИ и независимые эксперты.
Банкам нужно время
Президент Эмомали Рахмон ещё три года назад поручил определить реальную стоимость банковских кредитов и поэтапно снизить их процентные ставки. Для выполнения указания в прошлом году в Национальном банке Таджикистана была создана рабочая группа.
И эти ставки стали снижаться, заявил на экспертной встрече старший специалист управления банковского анализа департамента банковского надзора НБТ Сухайли Абдулвахобов.
По его словам, средневзвешенная процентная ставка по кредитам в национальной валюте за последний год была снижена на 3,3 процентного пункта, а в иностранной валюте – на 1,3 процентного пункта. Таким образом, к концу 2019 года средневзвешенная ставка в национальной валюте составила 22,7%, а в иностранной валюте – 15,9%.
Абдулвахобов подчеркнул, что в прошлом году было выдано кредитов на сумму 9,5 млрд. сомони, и по сравнению с 2018 годом этот показатель вырос на 1,9 млрд. сомони.
Он отметил, что объём неработающих кредитов в 2016 году составлял 46,9%, а к 2019 году этот показатель был снижен до 25,6%. «То есть, банковская система постепенно приходит в себя, восстанавливается», — успокаивает представитель Нацбанка.
Он уверяет, что работа по доступности кредитов будет продолжена.
«Нельзя сразу взять и уменьшить ставки на 10%. Это требует времени, так как у банков есть определённые риски. Существуют риски невозврата кредитов, просроченной задолженности, нецелевого использования кредита, есть также такой фактор, как низкий уровень юридической и экономической грамотности населения», — сказал Абдулвахобов.
Он добавил, что «Национальный банк понимает важность кредитования малого и среднего бизнеса, и совместно с кредитными организациями делает всё необходимое, чтобы увеличить объём кредитования, упростить процесс выдачи кредитов и уменьшить проценты по ним».
Начальник департамента кредитования Первого микрофинансового банка Бежан Холикназаров отметил, что за последние три года максимальная процентная ставка в национальной валюте этим банком была снижена на 6%, а минимальной ставки – на 10%.
Он подчеркнул, что процентные ставки бывают разными, и они зависят от уровня риска в том или ином бизнесе: чем меньше риска, тем ниже ставка и наоборот.
По его словам, данный банк может сегодня предоставить кредиты для малого и среднего бизнеса от $10 тысяч до $200 тысяч, а крупному бизнесу — до $500 тысяч.
«Ситуация улучшилась, просрочка возврата кредитов уменьшилась, и на рынке существует достаточный спрос на кредиты», — сказал Холикназаров.
Виноват бизнес?
Директор консалтинговой компании Imkon Consulting Замира Самадова согласна с тем, что недоступность кредитов, наряду с высокой налоговой нагрузки, коррупции в органах госвласти и высокой арендной платой препятствует развитию бизнеса в стране.
«Проблемы кредитования предпринимателей – это высокие процентные ставки, жёсткие условия и неполнота информации: часто предприниматели после получения кредита говорят, а мы не знали, что это будет настолько много и так далее», — сказала она.
Однако Самадова считает, что ситуация с кредитованием в первую очередь зависит от открытости и грамотности представителей бизнеса.
Она подчеркнула непрозрачность деятельности представителей малого и среднего бизнеса, которые при получении кредитов, по её словам, «часто искажают информацию, либо информация находится в таком состоянии, что банкам сложно грамотно проанализировать и без риска предоставить кредит».
«Чтобы получить кредиты по более низкой процентной ставке достаточно вести грамотное делопроизводство, отражать свою финансовую отчётность в соответствии с международными стандартами», — советует директор Imkon Consulting предпринимателям.
Представитель Фонда сберегательных касс по международному сотрудничеству Германии Олим Зайнидинзода считает уровень развития банковской системы Таджикистана достаточным, чтобы обеспечить реальную экономику финансовыми ресурсами. «Главная проблема заключается в финансовой грамотности населения. Они не знают, как распоряжаться полученными кредитами. В основном кредиты получают мелкие предприниматели. Берут для бизнеса, но используют на потребление. А полученные деньги нужно будет возвращать, и с процентами», — сказал он.
Министр промышленности и новых технологий Заробиддин Файзуллозода в феврале этого года на пресс-конференции заявил, что некоторые промышленные предприятия приостановили свою работу в связи с отсутствием оборотного капитала. А процентные ставки на кредиты в банках, по словам министра, остаются высокими.
Политика дорогих денег
Между тем, экономист Бахром Шарипов связывает недоступность кредитов с проводимым Национальным банком «политикой дорогих денег». Он пояснил, что ставка рефинансирования НБТ сегодня составляет почти 13%, то есть регулятор, по его словам, проводит краткосрочное кредитование коммерческих банков по высокой процентной ставке.
По его словам, Нацбанк утверждает о поэтапном посткризисном восстановлении банковского сектора, в то время как реальный сектор экономики страны остаётся недофинансированным.
«На самом деле мы даже не прошли ещё предкризисный период», — считает экономист.
Он подчеркнул, что все развитые экономики стран мира банковский кризис преодолевают за 1-2 года. «У нас кризис продолжается пять лет», — сказал эксперт.
Доктор экономических наук, профессор Ходжамахмад Умаров не советует ожидать развития малого и среднего бизнеса в стране до тех пор, пока не будет реформирован банковский сектор и не появится достаточно денег.
«Всего в Таджикистане 6755 малых предприятий. Если учесть наплыв иностранной продукции в республику, которую мы могли бы производить у себя, можно дополнительно создать 100 тысяч предприятий. Но для их создания нужны деньги», — сказал он.
Профессор считает, что реформировать банковскую систему могли бы помочь академические круги, советы которых Нацбанк всячески игнорирует.
«Политику могут разрабатывать вам учёные, вы сами не можете, вы практики, у вас нет времени изучать мировой опыт», — обратился учёный к руководству НБТ.
Аналитический бюллетень №3. «AP Expert», декабрь 2019. По вопросам подписки на бюллетень можно писать по адресу: agencyasiaplus@gmail.com Или звонить по номерам: +99237 2217220, +99293 5019805
Весной нас удобно читать в Telegram, Facebook, Instagram, Viber, Яндекс.Дзен и OK.
Свои вопросы, сообщения, видео и фото присылайте на Viber, Telegram, Whatsapp, Imo по номеру +992 93 792 42 45.
