В Таджикистане кредиты недоступны для большей части населения из-за высокой процентной ставки, которая в разных банках варьируется от 24 до 30%. При этом для снижения рисков кредиты большинством банков выдаются на краткосрочной основе. Возможно ли сделать их наиболее доступными и при этом минимизировать риски?
Основатель Центра по созданию искусственного интеллекта в Худжанде Азизджон Азими отмечает, что одна из сфер, где применение искусственного интеллекта (ИИ) принесло реальные успехи – это банковский сектор.
Использование ИИ для банков, подчёркивает Азими, помогает обрабатывать большие объёмы информации и выполнять рутинные действия, исключить «человеческий фактор» и улучшить качество обслуживания клиентов. А ещё ИИ может удачно применяться для оценки рисков и поиска наиболее выгодных условий при выдаче кредитов.
Тот самый балл
— Я приведу в пример американские банки, — говорит Азизджон Азими. — Каждому клиенту, обратившемуся в банк с заявкой на получение кредита, присуждается скоринговый балл.
Это такой цифровой показатель, который позволяет банку объективно оценить вероятность возврата заёмщика полученных денег в срок. Чем больше балл, тем выше вероятность одобрения заявки. Весь финансовый сектор в США зависит от этого балла.
Азими объясняет, что использование скорингового балла полезно тем, что даже с нулевой кредитной историей заёмщик будет иметь свой рейтинг.
А что в Таджикистане?
В Таджикистане заявку на кредит от клиента рассматривают банковские работники – кредитные эксперты. На основании предоставленной информации, а также его кредитной истории специалист принимает решение о возможности выдачи кредита. Зачастую это может занять определённое время. При этом существует риск ошибок и предвзятое отношение к клиенту.
— Чтобы взять кредит в нашей стране, необходимо иметь залоговое имущество, — продолжает Азими. — Для этого в банке имеется даже специальный сотрудник, который приходит и оценивает ваше имущество. Процесс оценки собственного имущества сторонними лицами, как минимум, неприятный процесс. А сейчас, в период пандемии, такие визиты и вовсе не уместны. Кроме этого, для самого банка это дополнительные расходы – найм персонала, транспорт.
Перед нами стояла задача – найти способы предрасположения людей к возврату кредита без стороннего вмешательства и с минимальными затратами для самого банка. Мы изучили кейсы искусственного интеллекта при отсутствии в странах скоринговой системы. Как оказалось, можно использовать систему ИИ для автоматического определения единого балла кредитоспособности клиента.
«Окно в кредит» для молодёжи
У молодёжи в Таджикистане меньше всего шансов получить кредит. Сложность найти работу после окончания вуза, отсутствие опыта и невысокая зарплата снижает эту возможность до минимума. Скоринговые модели могут изменить ситуацию, позволяя формировать индивидуальные программы лояльности и детализировать свою аудиторию, вплоть до конкретного пользователя.
— Скоринговые модели могут повысить шанс доступа молодёжи к кредитам, — говорит Азизджон Азими. – Ведь они оценивают потенциальных клиентов не только по платёжной истории и доходу, но и по множеству других параметров. Например, даже по данным ваших аккаунтов в соцсетях. Анализируя ваши фотографии, посты, лайки, перепосты, онлайн-покупки, комментарии, и сравнивая с другими людьми, которые уже брали похожие кредиты, система выставляет скоринговый балл, который покажет вашу оценку кредитоспособности и добросовестности.
По словам Азизджона, если данную систему ИИ применять на государственном уровне, то это даст возможность увеличить аудиторию для доступа к кредитам. А чем больше людей будут брать кредиты, тем больше увеличиться спрос на них, что может привести к понижению кредитной ставки.
Первые ласточки
Первыми, кто заинтересовался использовать систему ИИ для анализа вероятности возврата кредита стали банки «Арванд» и «ИМОН Интернешнл».
— Эти банки по обоюдному соглашению предоставили нам цифровые данные сотни тысяч своих клиентов, кому были выданы кредиты самых разных видов, — рассказывает Азизджон. – Данные были собраны за несколько лет. Доступ к информации — анонимный. Были удалены все имена и фамилии клиентов.
Специалисты нашего Центра разработали американскую скоринговую модель, применимую к банковской системе Таджикистана. Однако проблема банков в том, что у них нет специалистов, которые могли бы работать с данной системой. Признаться честно, таких специалистов нет даже в стране. Соответственно внутри своей системы эти банки не могут реализовать скоринговую программу. Поэтому следующим нашим шагом является соглашение с кредитно-информационным бюро Таджикистана.
Кредитно-информационное Бюро Таджикистана это крупная акционерная компания, которая занимается сбором и обработкой данных о кредитной истории заёмщиков. Пользователями информации Бюро являются более 90 финансовых организаций, которые ежемесячно осуществляют десятки тысяч запросов на получение информации о кредитной истории граждан, чем впоследствии руководствуются для принятия решений о выдаче кредитов.
— Бюро осуществляет свою деятельность по системе, похожей на американскую модель. Однако банкам по их запросу Бюро выдаёт не скоринговый балл клиента, а лишь историю возврата кредита в других банках, — объясняет Азими. – Так вот наш Центр планирует сотрудничество на предмет внедрения разработанной скоринговой системы в базу данных Бюро.
Читайте нас в Telegram, Facebook, Instagram, Viber, Яндекс.Дзен и OK.
Свои вопросы, сообщения, видео и фото присылайте на Viber, Telegram, Whatsapp, Imo по номеру +992 93 792 42 45.
