В Таджикистане развивается страховой рынок, появляются новые участники. Но это пока не способствует повышению информированности людей о механизме работы страхования. Люди всё ещё не до конца понимают, или вовсе не знают, как устроена работа страховой отрасли и как выбрать надежную страховую компанию.
Мы отправились в страховую компанию «Spitamen Insurance», чтобы получить ответы на эти и другие вопросы.
Как в Таджикистане работает страхование?
Страховой рынок Таджикистана делает постепенные шаги в своем развитии. Несмотря на малую развитость рынка на данный момент, основные принципы страхования в Таджикистане практически ничем не отличаются от мировых.
У нас страховая отрасль также основывается на создании страховых фондов, собранных за счет взносов и предназначенных для возмещения ущерба от страховых случаев юридических или физических лиц.
Страхование в Таджикистане нужно для обеспечения финансовой безопасности людей и компаний, заинтересованных в защите своего имущества, здоровья, жизни и прочих жизненных аспектов. Страховой полис помогает почувствовать уверенность в своих решениях и в будущих шагах.
Например, при дорогостоящих покупках – квартиры или машины, вы так же принимаете на себя сопутствующие риски, что стены при землетрясении в квартире могут треснуть, ведь 93% страны составляют горы и подобные природные явления происходят чуть ли не каждый месяц.
А оставляя свою машину на парковке, вы не можете быть уверены в её сохранности, так как велик риск того, что её может поцарапать автолюбитель-новичок. Это очевидные примеры и таких можно привести очень много. И все эти риски может взять на себя страховая компания, избавляя вас от возможных финансовых потерь и, облегчая вашу жизнь.
А какие виды страхования существуют в Таджикистане вообще?
Это зависит от опыта и портфеля услуг страховой компании. В каждой страховой компании свой перечень услуг, которые они оказывают в соответствии с лицензией.
Например, СООО «Спитамен Сугурта» осуществляет деятельность по 13 видам добровольного страхования. Среди них – типичные и довольно специфические для страхового рынка Таджикистана виды:
— Страхование имущества
— Страхование жизни и здоровья
— Страхование автомобильного транспорта
— Страхование залогового имущества
— Медицинское страхование
— Страхование пассажиров
— Страхование грузов
— Страхование гражданско-правовой ответственности по договору
— Страхование воздушного судна
— Страхование гражданско-правовой ответственности перед третьими лицами
— Страхование строительно-монтажных работ
— Страхование ЖД транспорта
— Страхование предпринимательского риска
Кстати, важно отметить, что существуют 2 формы страхования, которые приняты во всем мире: обязательное и добровольное. «Спитамен Сугурта» относится ко второму.
А что за обязательные виды?
Они устанавливаются и регулируются государством. На данный момент можно выделить 6 основных видов обязательного страхования в Таджикистане:
— Пассажиров автомобильного, воздушного, водного и железнодорожного транспорта.
— Пассажиров международных автомобильных перевозок.
— Имущества сельскохозяйственных предприятий независимо от их форм собственности.
— Здания, сооружения и имущества от пожара, независимо от форм собственности.
— Гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
— Обязательное государственное страхование от несчастных случаев работников, занятых на работах, представляющих повышенную опасность для жизни и здоровья.
На что нужно обратить внимание при выборе страховой компании?
Это важный вопрос, который требует серьезного подхода. Со своей точки зрения мы можем привести 6 важных критериев отбора страховой компании:
— Уставной капитал. Чем он выше, тем меньше вероятность банкротства
Получить информацию о финансовой отчетности компании можно на ее сайте или на сайте Национального Банка Таджикистана. Уставной капитал организации, страхующей жизнь, должен превышать десятки миллионов сомони. В рисковом сегменте, где объектом выступают автомобили, недвижимость, путешествия, сумма может быть вдвое меньше.
— Платёжеспособный актив
В собственности компании могут быть не только финансовые вложения, но и имущество, материальные ценности. Хорошо, если можно наблюдать прирост свободных активов: это свидетельствует о платежеспособности компании.
— Приличный опыт
Не стоит сотрудничать с очень молодой компанией: 3 года – вот минимальный опыт, чтобы страховщику можно было доверять.
— Процент выплат от 40-50%
Оптимальное значение – 40–50 % (по КАСКО всегда более высокие показатели). Если выплачивается меньше, вероятно, страховщик находит способы отказать в покрытии ущерба. Если больше, велика вероятность, что к моменту наступления страхового случая в активе уже не будет средств.
Врезка: «Ничто так не расскажет о финансовом состоянии страховой компании, как величина ее активов, резервов, размер выплат…»
— Соотношение стоимости полиса и выгод
Изучайте эти два фактора в комплексе, а не отдельно. Ищите ответ на вопрос: какую выгоду вы получите при одинаковых условиях в разных компаниях? Опасность представляют слишком низкие тарифы: они лишь подтверждают финансовую несостоятельность.
-Формулировка договора
Изучите предварительный шаблон соглашения на предмет точности формулировок. В списке страховых случаев не должно быть общих фраз с возможностью разночтения. Информация о том, за какие риски страховщик не несет ответственности, также должна быть сформулирована однозначно. В договоре не должны умалчиваться сроки компенсации убытков.
Возможно ли в условиях Таджикистана столкнуться с мошенничеством в страховании? Если да, то, как не стать жертвой?
Страховой рынок Таджикистана только начинает активно развиваться, в нем появляются новые игроки и новые лица, поэтому риск мошенничества может присутствовать. Чтобы не попасться в руки недобросовестных страховых компаний, нужно делать выбор, руководствуясь шестью критериями, которые мы приводили выше. Если компания, которую вы выбрали, соответствует им, то риск обмана будет минимален. Доверьтесь нашему опыту, ни одна уважающая себя страховая компания, не будет даже пытаться обмануть вас, чтобы не допустить потери собственного имиджа, ведь имидж самое главное в нашем деле.
Кстати, а почему страхование в Таджикистане пока не очень популярно?
Нельзя ответить односложно, потому что страхование непопулярным в нашей стране делают несколько факторов:
— Финансовое положение граждан
Услуги страхования хорошо реализуются в странах, где средний уровень достатка довольно высок, чего нельзя сказать о нас. И вдобавок, страхование, по мнению наших граждан, не является предметом первой необходимости, и поэтому либо оставляется «на потом», либо и вовсе не приобретается.
— Отсутствующий или негативный опыт
Многие люди за рубежом уже с ранних лет знакомы и активно пользуются услугами страхования. У нас же в стране этот сектор не так развит. Бывает, что многие люди и за всю жизнь ни разу так или иначе не сталкиваются со страхованием. Либо сталкиваются, но их опыт негативен, ввиду малых страховых выплат или их полного отсутствия. И это не всегда вина страховых компаний: за нашу практику мы не раз сталкивались со случаями, когда люди сами нарушали условия страхового полиса и при обоснованном отказе в выплате — недоумевали. Страховые услуги, как и любые услуги финансового сектора – довольно точно описаны. Если клиент выполняет условия соглашения, то и страховая компания выполнит, это важно знать.
— Вера, что все обойдется
В нашей стране не очень активно пользуются помощью страховщиков. Люди думают: то, что происходит время от времени с их соседями, друзьями или незнакомцами из телевизора и газет, не коснётся их самих или их семьи.
При этом каждого могут подстерегать случайные, совершенно непредсказуемые события: транспортные аварии, взрывы, пожары и затопления, которые приводят к тяжелым финансовым потерям. Ну или менее глобальные события — соседи сверху залили квартиру, злоумышленники угнали машину, внезапная травма и потеря трудоспособности. Страхование является мощным механизмом защиты интересов от непредвиденных убытков и расходов, бремя которых возьмет на себя страховая компания.
— Боязнь бюрократии
Для многих процедура заключения договора о страховании и тем более получения страхового возмещения кажутся сложными, отнимающими много времени. На самом деле в классическом варианте нет особых трудностей, пакет документов для получения выплаты ограничен и логичен, его нетрудно собрать и предоставить страховщику.
И как лично ваша компания работает над устранением этих факторов?
Задачи над устранением этих факторов касаются не только одной компании. Все участники страхового рынка должны быть заинтересованы в равной мере работать над созданием благоприятного пользовательского опыта для клиентов. В конце концов, сильный рынок страхования выгоден всем: клиентам, страховым компаниям и государству.
Со своей стороны, мы в «Спитамен Сугурта» стараемся работать со всеми факторами сразу, уже сейчас мы предлагаем пакетные продукты по очень приемлемым ценам, чтобы не обременять клиентов большими взносами в условиях кризиса.
Так же мы стараемся предоставить максимум информации о нас и наших продуктах через популярные каналы: соцсети, СМИ и т.д.
Мы придерживаемся высокого процента выплат по нашим полисам, выезжающих за рубеж и автострахованию КАСКО. Это могут подтвердить многие довольные клиенты и наши публикации с кейсами.
Мы максимально упростили сам процесс страхования, уже сейчас можно приобрести нашу автостраховку КАСКО и полис выезжающих за рубеж онлайн на нашем сайте буквально за 5 минут. При классическом методе страхования, а именно в нашем офисе, наши специалисты тоже быстро справятся с любой задачей. При этом процесс получения выплат мы тоже упростили, например, при автостраховании КАСКО не нужно собирать никаких документов, подтверждающих страховой случай, наши комиссары сами приедут на место происшествия в любое время суток и день недели и проведут клиента через всю процедуру без лишней суеты.
