В последнее время для большинства граждан республики, в особенности, для бедных слоев населения в сельской местности микрофинансирование стало основным, если не единственным источником получения средств для ведения бизнеса и организации своего дела. В чем заключается успешность предоставления микрофинансовых услуг в сельской местности и какие проблемы, наряду с сокращением бедности, решаются на местах?
Микрофинансирование — это предоставление финансовых услуг, таких, как займы, сбережения, страхования для людей с низкими доходами, мелким предпринимателям, малым и средним предприятиям, которым недоступны услуги формального финансового сектора, например, в сельской местности, где не развита система банковских услуг, отдаленные регионы, то есть, где нет других источников и возможностей доступа к ресурсам. Опыт микрофинансовых организаций (МФО) показывает, что программы микрофинансирования оказывают положительное влияние на уровень доходов клиентов, которые очень ценят и доверяют им. Очень часто МФО делают особый упор на предоставление займов женщинам, так как в условиях Таджикистана именно привлечение женщин к бизнес-деятельности является гарантией того, что увеличение дохода выгодно отразится на общем благосостоянии семей, в особенности, детей, где имеется большой поток миграции трудоспособных мужчин, и, соответственно, большинство женщин взвалило на свои плечи бремя ведения хозяйства.
МФО работают с бедными и уязвимыми слоями населения, предлагая услуги, которые направлены на удовлетворение особых потребностей домашних хозяйств. Обычно эти люди не имеют никаких видов залогового обеспечения, у них низкий уровень технических знаний, нет официальной работы, объем привычных бизнес-операций незначительный и они склонны к рискам. Залогом часто служат групповая солидарность, рекомендации местных органов власти — джамоатов, гарантии близких родственников и друзей клиента.
Для финансирования такой категории группы населения недостаточно только одного желания микрофинансового сектора работать и обслуживать их. Важным также является достаточный финансовый потенциал, возможности и профессиональные навыки работы с уязвимыми слоями населения самих МФО. Поэтому Программа Сельского Развития уделяет особое внимание развитию микрофинансового сектора и в рамках выполнения одного из своих компонентов, активно содействует улучшению доступа к финансовым ресурсам бедных слоев населения, женщин, предпринимателей.
Для выполнения вышеизложенных задач программы, с целью увеличения кредитного портфеля была представлена финансовая помощь двум выбранным микрозаемным фондам, а именно — МЗФ «Сугдмикрофин» и «Рушди Водии Зарафшон», которые в основном ведут свою деятельность в сельской местности и покрывают значительную часть районов и джамоатов Согдийской области. Уникальностью данных микрозаемных фондов является то, что они, по сути, выполняют роль сельских банков, потому как изначально работают в сельской местности на уровне джамоатов и очень хорошо знают нужды и потребности сельских жителей. Помимо этого кредитные сотрудники МЗФ являются жителями данных джамоатов, что вызывает у местного населения больше доверия к МЗФ. В рамках ПСР 12000 человек из 8 районов и 46 джамоатов Согдийской области являются получателями услуг этих микрозаемных организаций, 40% из которых составляют женщины. Микрозаймы предоставляются в среднем на срок от 6 до 12 месяцев, а ежемесячная процентная ставка по ним составляет от 1,5 до 3 процентов, что еще раз подчеркивает ее социальную миссию.
Предлагаемые займы ориентированы на нужды жителей села и, в основном, направлены на развитие животноводства, выращивание и реализацию продуктов растениеводства, переработку сельхозпродукции, развитие торговли и сферы услуг в целевых джамоатах, и потому микрозаемные организации сотрудничают не только с индивидуальными лицами, но и с представителями малого бизнеса и дехканскими хозяйствами, которые одновременно являются целевой группой ПСР. В качестве примера успешной деятельности микрофинансовой программы можно привести историю Мухаббат, клиента МЗФ «Сугд Микрофин»:
— После того как я потеряла работу, для меня и моей семьи настали трудные времена. Пришла к выводу, что необходимо взять кредит и заняться животноводством. Узнала, что в нашем селе открылась кредитная организация. Подумав: «риск – благородное дело», взяла кредит в МЗФ «Сугд Микрофин». Теперь у нас есть 8 овец и один теленок. Жизнь моей семьи намного улучшилась…
В заключение хотелось бы отметить, что необходимо и дальше совершенствовать процедуры микрофинансирования и облегчить их доступ к малоимущим слоям населения, проводить больше образовательных программ для прививания навыков предпринимательства, совершенствовать законодательство в сфере микрофинансирования с тем, чтобы рынок мог больше насыщаться дешевыми кредитами. Учитывая все преимущества микрофинансирования, все это в конечном итоге приведет к сокращению бедности и росту благосостояния населения
.
Врезка:
По данным Ассоциации микрофинансовых организаций Таджикистана, их численность составляет 67 МФО и банков с общим портфелем в 247296238 сомони
ПОДГОТОВЛЕНО ПРИ СОДЕЙСТВИИ ПРООН В ТАДЖИКИСТАНЕ
