Говоря о проблемах женщин-предпринимателей в Таджикистане, доступ к финансовым услугам остается основной проблемой, особенно для самозанятых и решивших начать свой бизнес женщин. О сложностях женского кредитования и о том, как их преодолеть, рассказала учредитель и председатель Совета директоров Национальной ассоциации деловых женщин Таджикистана (НАДЖТ) Гульбахор Махкамова.
По всей Центральной Азии женщины сталкиваются с системными экономическими, правовыми, культурными и социальными барьерами, которые мешают им полностью реализовать свой экономический потенциал. И такая ситуация усугубилась из-за глобального экономического кризиса. Женщины открывают свое дело почти вдвое реже мужчин.
Компании, возглавляемые женщинами, обычно осуществляют деятельность в традиционных, низкодоходных сферах, таких как розничная и оптовая торговля. Кроме этого, у женщин ограничен доступ к финансовым средствам.
С целью поддержки женского предпринимательства в Таджикистане, программа WAGE (Women and Girls Empowered) создала Сеть местных организаций по экономическому усилению женщин и снижению гендерного насилия, которая состоит из 21 организации гражданского общества Таджикистана. На протяжении года Сеть была вовлечена в изучение гендерных барьеров в экономике, обозначила приоритетные сферы и разработала рекомендации для их устранения.
Одним из активных партнеров программы WAGE является НАДЖТ, которая продолжает вносить неоценимый вклад в сфере экономического укрепления женщин нашей страны.
— Как Вы оцениваете доступ женщин-предпринимателей к банковским кредитам и финансовым ресурсам в целом?
— Для любого финансового учреждения доходы заявителя являются ключевым фактором, определяющим его кредитоспособность. И желательно иметь подтверждения – справки о зарплате, финансовые отчеты, выписки из счетов, декларации и т. д.
Наши женщины, как правило, имеют более низкие доходы. Они работают на сезонных работах или в неформальном секторе, подрабатывают, например, репетиторством или уходом и уборкой. Если работают в формальном секторе, то чаще – в бюджетных и низкодоходных отраслях.
Зачастую женщины полагаются на нерегулярные доходы от неформального сектора, самозанятости или денежных переводов от родственников. Им трудно подтвердить свои доходы, сложнее предоставить залог или другой вид обеспечения.
На самом деле препятствий, видимых и невидимых, на пути доступа к финансированию женщин много. Это и семейные обязанности, и организация быта – все на плечах женщин. А если ребенок или престарелые члены семьи заболели, то именно женщина берет больничный или отпуск за свой счет.
Все это влияет на ее занятость, способность развивать карьеру, получать стабильный доход, увеличивать свои активы и иметь доступ к финансовым услугам. Женщины менее мобильны – хуже владеют транспортом, мобильным телефоном и Интернетом. Они ограничены домом, меньше вращаются в экономических кругах, в большинстве не имеют деловых связей.
В РТ женщины отстают от мужчин, когда речь идет о финансовом доступе, гендерный разрыв здесь составляет более 9%.
— Что Вы можете предложить для устранения этой проблемы?
— Для начала давайте рассмотрим ситуацию на примере женщины-парикмахера, которая работает в салоне по индивидуальному патенту. Это типичный пример женского бизнеса. Назовем нашу героиню Салимой. Она арендует место – кресло и мойку.
Салима нарастила опыт и свою клиентскую базу, имеет стабильный доход. И вот она хочет открыть свой бизнес — собственный салон. Она обращается за кредитом в финансовые учреждения. Но у нее нет в собственности недвижимости, чтобы предложить в залог, нет кредитной истории. Ее доходы невозможно подтвердить, поскольку она платит лишь фиксированную сумму за патент. В 99% случаев она получит отказ.
Во-первых, это будет расцениваться как стартовый бизнес. Кредитные организации неохотно финансируют стартапы из-за высоких рисков. В продуктовой линейке наших банков и микрофинансовых организаций (МФО) редко можно увидеть кредит на стартап.
Во-вторых, нет подтвержденных данных об объемах дохода Салимы.
В-третьих, нет кредитной истории и залога.
Вероятность получения кредита увеличилась бы, если бы Салима предоставила данные для анализа ее ежемесячных продаж и выручки, например, получала бы платежи онлайн через мобильный кошелек – это бы облегчило работу кредитных аналитиков в оценке ее платежеспособности.
Проблему расширения доступа к финансам решило бы смягчение требований кредитных организаций к женщинам-заемщикам, например, кредиты без залога недвижимости и официальной кредитной истории, кредиты на бизнесы, которые еще не зарегистрированы.
Внедрение инновационных моделей оценки кредитоспособности также устраняет барьер на пути к финансированию таких женщин, как Салима. Микробизнесы женщин, ориентированные на оказание услуг, часто испытывают трудности с формальной количественной оценкой продукции и предоставлением документации, необходимой для банковских кредитов. Можно оценивать кредитоспособность, проанализировав всю цепочку, например, платежи Салимы по закупкам расходных материалов, сколько постоянных клиентов у нее в базе, частота посещений (возможно, есть электронная запись), коммунальные выплаты и т. д.
Иными словами, кредитные организации должны быть гендерно чувствительными и более вдумчиво подходить к вопросу финансирования женщин – изучать их финансовые приоритеты и потребности, понимать барьеры.
Для того, чтобы кредитные организации больше финансировали женщин, им необходимо изучать их финансовые нужды, предлагать кредитные продукты, отвечающие их потребностям, внедрять инновационные формы кредитного анализа и самое главное – отказаться требовать залог.
Кроме финансовых услуг, МФО и банки могли бы предлагать женщинам нефинансовые услуги, чтобы нарастить их предпринимательский потенциал, например, тренинги по финансовой и цифровой грамотности, лидерству и ведению бизнеса.
Государство могло бы стимулировать кредитные организации, которые активно финансируют женщин, предлагают финансовые и нефинансовые решения, нанимают в свои ряды больше сотрудников-женщин, а также путем предоставления дешевых финансовых ресурсов банкам и МФО, или же льгот по налогам.
— Какой результат следует ожидать, если банки и государственные органы последуют предлагаемым Вами рекомендациям?
— НАДЖТ работает с более чем 3000 самозанятыми женщинами – малыми предпринимательницами, швеями, фермерами, ремесленницами. Почти каждая вторая отмечает, что доступ к финансированию является самым большим препятствием, а гендерные стереотипы ограничивают их возможности для развития бизнеса.
Устранение барьеров в финансировании позволит женщинам стартовать, расширять существующие бизнесы, интегрироваться в экономическую и финансовую сферы.
Важно убедить финансовый сектор в привлекательности обслуживания женского сегмента. Это стремительно развивающийся рынок. Женщины становятся экономически более независимыми, управляют своими личными и семейными финансами. Растущая доступность образования в сочетании с изменением роли женщин в семье не только меняет их жизнь, но и пересматривает отношение к гендерным различиям и равенству.
Традиционные гендерные роли больше не пользуются популярностью в современных семьях. Сегодня многие женщины получают высшее образование и добиваются больших успехов в бизнесе. Женщины больше и чаще сберегают, являются более ответственными заемщиками. Поэтому финансировать женщин очень привлекательно для финансовых игроков рынка.
