Сеть организаций Таджикистана по экономическому усилению женщин и снижению гендерного насилия разработала пакет рекомендаций для устранения барьеров на пути доступа женщин-предпринимателей к финансовым услугам. Какова ситуация, что предлагается и какой эффект ожидают?
Заложницы стереотипов
Ведение бизнеса в Таджикистане – дело непростое. Деловые круги жалуются на тяжелую налоговую нагрузку, высокий уровень коррупции и бюрократии, слабое верховенство закона.
Женское предпринимательство еще более усложнено стереотипами о том, что бизнес – это не женское дело.
Насима Бахрамова создала восемь лет назад логистическую компанию. Несмотря на различные сложности, в том числе недоступность сравнительно дешевых финансовых ресурсов, ей за короткий промежуток времени удалось поднять свой бизнес до среднего уровня.
«Был опыт освоения кредитных линий, сталкивались с различными барьерами. Но прошел этот этап развития, теперь у нас самодостаточная компания среднего уровня», — говорит Бахрамова.
Однако бизнесвумен не намерена останавливаться на этом. Теперь она хочет сделать свой бизнес крупным. Для этого ей нужны дополнительные финансовые ресурсы.
«Мы хотим сделать прыжок к крупному бизнесу, и работаем уже в этом направлении», — рассказывает Насима.
Ее компания расширяет свою деятельность, наряду с развитием логистической инфраструктуры, начинает работать в агропромышленном комплексе, создавая мощности по переработке местной сельхозпродукции.
Однако, несмотря на то, что Насима доказала свою состоятельность, в том числе умение управлять финансами, она до сих пор сталкивается со стереотипом, что женское дело – это, в лучшем случае, какой-то салон красоты, ателье или кафе.
«Этот стереотип всё ещё присутствует, женщинам не доверяют большие суммы, сомневаются, что справимся с обслуживанием кредита», — сказала Бахрамова.
Между тем, по ее словам, за период независимости выросло креативное поколение таджикских предпринимательниц, которые способны осваивать инвестиции на миллионы, и они не намерены довольствоваться финансовыми продуктами «от 5 тыс. до 25 тыс. у.е.».
Саодат Каримова (имя изменено — прим. ред.), занимающаяся ввозом и реализацией в Таджикистане ортопедической обуви, жалуется на особые требования банков по залоговому обеспечению кредитов к женщинам-предпринимателям.
"В качестве залогового имущества отказываются оформить квартиру, в которой ты проживаешь. Требуют предложить другое имущество, хотя официально подобных ограничений не существует», — сетует она, — Приходится заимствовать деньги у близких и знакомых, ибо без дополнительных капиталовложений бизнес развиваться не будет".
По ее словам женщин, некоторые банки воздерживаются от предоставления кредитов начинающим предпринимательницам, а также деловым женщинам в возрасте.
В таджикских банках, в которые мы обратились за статистикой кредитования женщин, нам не смогли предоставить необходимую информацию.
Главные преграды
Ряд барьеров на пути развития женского предпринимательства выявила рабочая группа «Доступ к финансам», действующая в рамках Сети по экономическому усилению женщин и снижению гендерного насилия при поддержке программы WAGE (Women and Girls Empowered).
Данная группа, состоящей из 21 общественного объединения Таджикистана, в течение года изучала гендерные барьеры в экономике, обозначила приоритетные сферы и разработала рекомендации для их устранения.
Выявлены, в частности, следующие проблемы:
— слабый доступ к справедливым финансовым продуктам для женщин-предпринимателей, предлагаемые финансовыми учреждениями, включая высокие процентные ставки;
— неравный подход к кредитам для женщин-инвалидов;
— ограниченные возможности женщин на права владения собственностью, ограниченный доступ к семейным активам, влияющий на ее платежеспособность, а именно, предоставление залогового обеспечения;
— отсутствие доступа к информации о продуктах, предлагаемых финансовыми и кредитными учреждениями;
— низкий уровень знаний интернета и новых технологий среди женщин-предпринимателей, особенно в сельской местности.
Отсутствие доступа к финансам члены Рабочей группы считают наиболее серьезной проблемой, с которой сталкиваются женщины-предприниматели.
«Несмотря на то, что требования к кредитам нейтральны с гендерной точки зрения, в действительности, женщины имеют более ограниченный доступ к кредитам вследствие слабых прав на владение собственностью, малого опыта ведения бизнеса, высоких процентных ставок и, следовательно, нежелания принятия рисков», — говорится в рамочном документе Рабочей группы.
Отмечается, что гендерные стереотипы и то, как общество воспринимает женщин-предпринимателей, как они сами воспринимают свои возможности, оказывают существенное влияние на успех женщин в бизнесе. Несмотря на растущее число женщин-предпринимателей, бизнес, по-прежнему, широко воспринимается, как мужская профессия, особенно, когда речь идет о среднем и крупном бизнесе.
«Женщины-предприниматели придают гораздо большее значение поддержке семьи, нежели мужчины, поскольку данная поддержка необходима для принятия решения о том, будет ли женщина начинать бизнес, а также для общего функционирования предприятия и новых инвестиций», — заключают авторы Рамочного документа.
Основатель Национальной ассоциации деловых женщин Таджикистана (НАДЖ) Гульбахор Махкамова сказала «Азия-Плюс», что препятствий, видимых и невидимых, на пути доступа к финансированию женщин много.
Доступ к финансовым услугам, по ее мнению, остается основной проблемой, особенно для самозанятых и решивших начать свой бизнес женщин.
ИЗОБРАЖЕНИЕ Гульбахор Махкамова
Гульбахор подчеркивает, что женщины открывают свое дело почти вдвое реже мужчин, а компании, возглавляемые женщинами, обычно осуществляют деятельность в традиционных, низкодоходных сферах, таких как розничная и оптовая торговля.
«Зачастую женщины полагаются на нерегулярные доходы от неформального сектора, самозанятости или на денежные переводы от родственников. Им трудно подтвердить свои доходы, сложнее предоставить залог или другой вид обеспечения», — сказала она.
Национальный эксперт по гендерным вопросам Европейского банка реконструкции и развития Лола Салимова согласна с тем, что ключевым фактором развития женского предпринимательства является доступность финансовых услуг.
Ссылаясь на официальную статистику, Махкамова отметила, что, хотя женщины составляют почти половину клиентов банковской системы страны, доля полученных ими кредитов составляет всего около четверти от общего объеме кредитования.
«Согласно данным Национального банка Таджикистана, удельный вес выданных кредитов женщинам к общему объёму кредитования в 2021 году составлял 23,7%. Доля открытых женщинами на 1 января текущего года банковских счетов, платежных карт, электронных кошельков составляет от 37% до 46%», — сказала она в интервью «Азия-Плюс».
ИЗОБРАЖЕНИЕ
Лола Салимова, в свою очередь, добавила, что без открытия банковского счета получить полный доступ к финансовым услугам не представляется возможным.
Что нужно сделать?
Для исправления ситуации с женским предпринимательством члены рабочей группы «Доступ к финансам» считают необходимым провести гендерный анализ соответствующих нормативных правовых актов НБТ и рекомендовать регулятору внести дополнения на предмет того, чтобы финансово-кредитные учреждения Таджикистана разрабатывали и внедряли кредитные продукты и услуги, адаптированные для женского предпринимательства.
Конечным продуктом данной рекомендации должна стать адаптация финансовых и нефинансовых банковских услуг к потребностям женщин-предпринимателей, которая поможет намного повысить активность женщин в бизнесе, и соответственно, будет стимулировать рост экономики в целом.
Глава НАДЖ Гульбахор Махкамова рекомендует смягчить требования кредитных организаций к женщинам-заемщикам, предлагает создание кредитов без залога недвижимости и официальной кредитной истории.
Она считает, что кредитные организации должны быть гендерно чувствительными и более вдумчиво подходить к вопросу финансирования женщин – изучать их финансовые приоритеты и потребности, понимать барьеры.
«Для того, чтобы кредитные организации больше финансировали женщин, им необходимо изучать их финансовые нужды, предлагать кредитные продукты, отвечающие их потребностям, внедрять инновационные формы кредитного анализа и самое главное – отказаться требовать залог», — считает Махкамова.
ИЗОБРАЖЕНИЕ
Кроме того, она предлагает кредитным организациям проведение тренингов для женщин по финансовой и цифровой грамотности, лидерству и ведению бизнеса.
«Государство могло бы стимулировать кредитные организации, которые активно финансируют женщин, предлагают финансовые и нефинансовые решения, нанимают в свои ряды больше сотрудников-женщин путем предоставления дешевых финансовых ресурсов банкам и МФО, или же льгот по налогам», — добавила Махкамова.
Эксперт ЕБРР Лола Салимова рекомендует разработку и внедрение специальных финансовых услуг для женщин, в том числе путем дистанционного доступа. Также она предлагает специальное страхование рисков женского предпринимательства.
Кроме того, эксперт считает необходимым организацию мероприятий по повышению грамотности в области интернет и цифровых технологий.
Ожидаемый эффект
Гульбахор Махкамова уверена, что устранение барьеров в финансировании позволит женщинам стартовать, расширять существующие бизнесы, интегрироваться в экономическую и финансовую сферу.
ИЗОБРАЖЕНИЕ Таджикские женщины предприниматели на презентации региональной программы WAGE, 25 апреля 2022 г.
«Важно убедить финансовый сектор в привлекательности обслуживания женского сегмента. Это стремительно развивающийся рынок. Женщины становятся экономически более независимыми, управляют своими личными и семейными финансами. Растущая доступность образования в сочетании с изменением роли женщин в семье не только меняет их жизнь, но и пересматривает отношение к гендерным различиям и равенству», — сказала она «Азия-Плюс».
Глава НАДЖ отметила, что традиционные гендерные роли больше не пользуются популярностью в современных семьях. «Сегодня многие женщины получают высшее образование и добиваются больших успехов в бизнесе. Женщины больше и чаще сберегают, являются более ответственными заемщиками. Поэтому финансировать женщин очень привлекательно для финансовых игроков рынка», — подчеркнула она.
Лола Салимова уверена, что реализация вышеперечисленных рекомендаций увеличивает экономическую активность женщин-предпринимателей, увеличивает объем экономики (ВВП), и, следовательно, повышает уровень жизни населения страны.
Статья подготовлена в рамках Региональной программы "Национальная повестка женского предпринимательства в странах Центральной Азии". Программа реализовывается движением WAGE ()@wage_ca.tj) по расширению прав и возможностей женщин. Движение WAGE является социальным и некоммерческим проектом.
